Le crédit renouvelable, anciennement connu sous le nom de crédit « revolving » est le plus controversé et mal compris des types de crédits. Nous allons enfin lever le voile sur tous les aspects un peu flous autour de ce prêt au taux révisable et souvent très cher.
Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable est un compte de crédit qui vous permet d’emprunter de l’argent de façon répétée jusqu’à une limite fixée et de le rembourser au fil du temps. Il peut vous donner une réserve financière pour les urgences et vous aider à gérer votre argent.
Si vous souhaitez connaître tous les contours de ce type de crédit et sortir de cet article en ayant compris des notions essentielles, alors lisez un peu tout ce qui suit.
Pour quels besoins ?
Le crédit renouvelable peut être une aubaine pour votre style de vie s’il est utilisé correctement. Le plus grand avantage est peut-être la commodité et la sécurité. Si vous allez au restaurant, au supermarché ou dans un magasin de bricolage, il est beaucoup plus facile d’utiliser un lecteur de carte automatique pour effectuer un paiement que d’apporter de l’argent liquide ou un chéquier.
Les cartes de crédit sont également plus sûres que l’argent liquide : Si vous perdez de l’argent liquide, il n’y en a plus. Si vous perdez une carte de crédit ou qu’elle est volée, vous pouvez en obtenir une nouvelle et ne pas être tenu responsable des dépenses qu’un voleur pourrait effectuer en l’utilisant.
Bien que les cartes de crédit bancaires remplissent une fonction similaire, vous devez veiller à ne pas dépasser le solde de votre compte chèque ou de votre compte d’épargne, sous peine de devoir payer des frais de découvert.
La souplesse du crédit renouvelable – un crédit conso sans justificatif – vous permet de faire des achats, comme les appareils électroménagers lorsque vous n’avez pas l’argent disponible pour acheter le produit.
Les personnes qui n’ont pas de salaire régulier peuvent bénéficier du crédit renouvelable si elles l’utilisent à bon escient. Si vous êtes un freelance ou un travailleur contractuel dont les revenus fluctuent constamment, le crédit renouvelable vous donne la possibilité de payer des factures et de faire des achats pendant les périodes creuses, puis de vous rattraper lorsque vous recevez votre salaire. Pour éviter les frais financiers excessifs, il est important de rembourser les soldes le plus rapidement possible.
Comment fonctionne le crédit renouvelable ?
Un compte de crédit renouvelable fixe une limite de crédit, c’est-à-dire le montant maximal que vous pouvez dépenser sur ce compte. Vous pouvez choisir de payer le solde en entier à la fin de chaque cycle de facturation ou de reporter un solde d’un mois à l’autre, ou de « renouveler » le solde.
Lorsque vous reportez un solde, vous devez effectuer un paiement minimum chaque mois. Il peut s’agir d’un montant fixe ou d’un pourcentage de votre solde total, selon le montant le plus élevé ; vous trouverez des précisions à ce sujet dans les petits caractères de votre contrat de crédit renouvelable.
Vous devrez également payer des intérêts sur le solde reporté d’un mois à l’autre. Il est également possible que vous ayez à payer d’autres frais, tels que des frais annuels, des frais d’ouverture de dossier ou des frais pour les paiements manqués ou en retard.
Le crédit renouvelable peut être rattaché soit à un compte, soit à une carte de crédit. S’il est lié à un compte, le crédit renouvelable l’alimentera. Il sera ensuite possible d’utiliser cette somme pour financer des achats. Si ce dernier est à découvert, l’utilisation du crédit renouvelable sera alors automatique, dans la limite de la réserve d’argent disponible.
La deuxième possibilité est de rattacher son crédit renouvelable à une carte de crédit. Dans ce cas, les achats et les retraits réalisés avec la carte sont directement financés par la réserve d’argent. Il faut toutefois qu’au moment de la transaction, l’option « à crédit » soit choisie car par défaut c’est l’option « au comptant » qui est utilisée par le terminal de paiement.
En quoi le crédit renouvelable est-il différent du crédit classique ?
Il existe deux grands types de crédit : le crédit renouvelable et le crédit classique. Les prêts à dits classiques, à taux TAEG fixe, vous permettent d’emprunter une somme d’argent déterminée et de la rembourser sur une période donnée par des versements mensuels fixes. Les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts hypothécaires sont des exemples de prêts à tempérament.
Une fois que vous avez remboursé un prêt classique, le compte est fermé ; vous ne pouvez pas emprunter à nouveau le même montant.
Avec un crédit renouvelable, dès que vous avez remboursé votre solde, vous pouvez à nouveau tirer ou dépenser dans les limites de votre crédit. On parle d’une réserve d’argent disponible.
Les prêts dits renouvelables et réutilisations ont des avantages et des inconvénients.
Le gros avantage : leur souplesse permettant de gérer des imprévus et de débloquer de l’argent sans motif n’importe quand, pour n’importe quelle raison.
Le gros inconvénient : le taux est souvent très élevé !
Les avantages et inconvénients du crédit renouvelable
Avantages
Une facilité de crédit renouvelable (FCR) est une facilité de prêt qui vous permet de retirer de l’argent, de l’utiliser, de le rembourser, puis de retirer encore de l’argent. Comme son nom l’indique, il s’agit d’un prêt « renouvelable » qui permet une utilisation et un remboursement flexibles.
Vous empruntez à partir d’une réserve convenue à l’avance, ce qui vous permet d’emprunter quand vous le souhaitez, sans trop de difficultés.
Ce produit de prêt s’est avéré très populaire en raison de sa souplesse. Il n’y a pas de nombre fixe de paiements, et il s’agit donc d’une simple ligne de crédit fournie par un prêteur. Le crédit a un montant maximum fixe, et l’emprunteur est libre d’utiliser, de tirer et de rembourser l’argent quand il en a besoin.
Le principal avantage d’une solution de financement alternative telle qu’un FCR est sa flexibilité. Vous disposez d’une source d’argent dans laquelle vous pouvez puiser à tout moment pour disposer de liquidités selon votre propre calendrier.
Lorsqu’ils sont gérés correctement, les comptes de crédit renouvelable peuvent vous offrir de grands avantages.
Des liquidités facilement disponibles
Le premier avantage à noter avec une facilité de crédit renouvelable est la disponibilité de l’argent. Vous avez accès à une ligne de crédit qui est déjà approuvée, certifiée et disponible.
Contrairement aux prêts et lignes de crédit classiques, qui nécessitent des périodes de demande, d’approbation et d’attente, vous pouvez accéder à votre argent à tout moment, pour n’importe quelle raison.
Vous disposez d’un flux de trésorerie qui ne nécessite aucune procédure particulière pour y accéder, vous avez donc beaucoup plus de disponibilité en matière de ressources.
Remboursements faciles
L’une des préoccupations majeures de toute personne cherchant à obtenir un crédit concerne souvent les conditions de remboursement très strictes. Les banques veulent récupérer leur argent, et elles le veulent maintenant – ce qui vous arrive en conséquence n’a pas d’importance.
Cependant, la nature illimitée et renouvelable d’un crédit renouvelable vous permet de rembourser l’argent à votre propre rythme, de manière à ne pas vous mettre en difficulté financière. Le crédit renouvelable vous permet d’utiliser autant ou aussi peu que vous le souhaitez votre limite de crédit. Lorsque vous remboursez ce que vous avez utilisé, le montant total redevient disponible. Vous n’avez pas besoin de refaire une demande de crédit renouvelable chaque mois.
Bien sûr, cela est tempéré par le fait que vous n’avez qu’une quantité limitée de ressources dans lesquelles vous pouvez puiser, donc jusqu’à ce que vous fassiez un remboursement, vous n’avez plus de crédit à votre disposition.
Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation rapide. Tant au niveau des procédures d’obtention que dans le processus de remboursement.
Inconvénients
Un taux d’intérêt plus élevé
Les crédits renouvelables ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts dits traditionnels. Comme ils sont flexibles, ils comportent intrinsèquement plus de risques pour les prêteurs. Pour cette raison, ils sont souvent assortis de frais d’intérêt plus élevés qu’un prêt traditionnel.
Attention : si la durée du crédit traîne trop, les intérêts peuvent s’avérer exorbitants. Si vous avez recours à un crédit renouvelable, essayez tant que possible de le rembourser le plus vite possible. Quitte à faire un remboursement anticipé (gratuit).
Les frais d’engagement
De nombreux crédits renouvelables comportent des commissions d’engagement, qui sont dues au prêteur, que vous ayez ou non un solde existant.
Avec ces frais, vous vous assurez la possibilité d’utiliser les fonds à l’avenir. Étant donné que de nombreuses autres options de financement ne comportent généralement pas de commissions d’engagement, il peut être plus judicieux de demander un autre type de prêt.
Des limites de crédit plus basses
Comme les crédits renouvelables sont généralement plus fluides, le montant du prêt approuvé est généralement beaucoup plus faible que celui d’un prêt traditionnel. Si vous avez besoin d’un financement important, il est préférable de demander un prêt traditionnel à tempérament.
Mauvaise gestion de budget
De nombreuses personnes sont tentées de dépenser plus que ce qu’elles peuvent se permettre. La tentation d’acheter plus que ce dont vous avez besoin est très fréquente. Les paiements minimums sur une ligne de crédit renouvelable peuvent sembler intéressants au début, mais au bout du compte, vous finirez par dépenser beaucoup plus en intérêts à long terme.
Taux d’intérêt variable
Lorsque vous signez un contrat de prêt, vous acceptez les conditions fixées par la banque ou autre organisme de crédit spécialiste. Ces conditions sont fixes et ne changeront pas. Les crédits renouvelables ne fonctionnent pas de la même manière.
Les conditions d’utilisation, y compris le taux d’intérêt, peuvent changer à tout moment, et avec très peu de préavis. Vous n’êtes pas obligé d’accepter les nouvelles conditions, mais tant que vous continuez à utiliser la carte, vous êtes légalement liés par les nouvelles conditions, aussi indésirables soient-elles.
En effet, les taux d’intérêts d’une carte de crédit commencent généralement par être faibles pendant un certain temps. Ils sont conçus pour vous permettre de dépenser. Une fois les taux de lancement expirés, vos intérêts seront plus élevés que ceux d’un prêt à la consommation lambda. En outre, si vous manquez un paiement, le taux d’intérêt sera ajusté et peut monter en flèche en un rien de temps.
Votre seule option pour refuser les nouvelles conditions émises par une société de cartes de crédit est d’annuler la carte et de payer votre solde en totalité.
Comprendre le taux du crédit renouvelable
Comment est calculé le taux du crédit renouvelable ?
L’intérêt est calculé en fonction du montant du solde principal. Vous ne payez des intérêts que sur les fonds prélevés. Il faut également noter que certains établissements de crédit facturent des frais de déblocage de fonds (quelques euros par demande d’argent), que ce soit par chèque ou par virement bancaire. Le montant de ces frais doit être pris en compte dans le calcul du TAEG.
Le coût total de l’utilisation d’un prêt renouvelable dépend du montant emprunté, de l’assurance ou non de ce prêt, du taux d’intérêt et, en particulier, du montant de chaque mensualité (ou du nombre de mensualités), ainsi que des frais administratifs et des frais facturés lors de la demande de crédit.
Détermination du solde principal
Les intérêts sur un prêt renouvelable sont calculés sur la base du montant du solde principal impayé pour le mois précédent. Vous ne paierez jamais d’intérêts sur des intérêts ; vous ne paierez des intérêts que sur l’argent que vous avez utilisé. Voici un exemple qui suppose un calendrier de remboursement mensuel :
Du 1er au 5 juin : Lorsque votre solde est de 0 €, vous ne payez aucun intérêt pour ces cinq jours.
Le 6 juin : Vous empruntez 10 000 €.
10 juin : Vous remboursez volontairement 5 000 € sur votre capital.
1er juillet : Vous payez des intérêts sur 10 000 € pendant cinq jours, et sur 5 000 € pendant les 21 jours restants du mois.
Calcul des intérêts
L’intérêt sur une ligne de crédit renouvelable est généralement calculé sur la base des jours réels sur une année de 360 jours. La formule pour calculer l’intérêt sur un prêt renouvelable est le solde multiplié par le taux d’intérêt, multiplié par le nombre de jours dans un mois donné, divisé par 365. Dans un mois de 31 jours, vous multiplierez par 31 avant de diviser par 365. Dans un mois de 30 jours, on multiplie par 30 avant de diviser par 365.
Un taux variable
Les prêts renouvelables sont synonymes de taux d’intérêt élevés et sont généralement bien supérieurs aux taux d’intérêt des prêts amortissables (prêts à terme ou prêts personnels). De plus, le taux est presque toujours un taux ajustable. En pratique, au moment de la souscription, les établissements proposent souvent un taux d’intérêt très attractif, proche de celui d’un prêt classique. Toutefois, lors des utilisations ultérieures, le taux d’intérêt augmente et s’approche du maximum autorisé par la loi.
Toutefois, le taux d’intérêt d’un crédit renouvelable doit être inférieur à la limite d’usure applicable au montant effectivement emprunté. Par conséquent, plus le montant du crédit utilisé est élevé, plus le taux d’intérêt maximal est faible.
Dans la pratique, les organisations appliquent généralement des taux d’intérêt qui se situent très légèrement en dessous de ce seuil. Un établissement de crédit qui applique un TAEG supérieur au taux d’usure commet une infraction punie par le Code pénal.
Le prêteur émet un relevé mensuel de remboursement anticipé indiquant le taux d’emprunt appliqué pour la période. En cas de modification du taux débiteur, le prêteur informe son client avant l’entrée en vigueur du nouveau taux. L’emprunteur dispose alors de 30 jours pour refuser cette révision. Si tel est le cas, son droit au crédit s’éteint et le remboursement du crédit déjà prélevé se fera par tranches, sauf avis contraire de sa part, aux conditions applicables avant le changement qu’il a refusé.
Quels sont les taux appliqués aujourd’hui ?
Le TAEG ne peut, en tout état de cause, être supérieur au taux d’usure. Ce taux, révisé chaque trimestre, est fixé au 1er octobre 2021 pour les crédits à la consommation comme suit :
- prêt d’un montant supérieur à 6 000 euros : 4.99%
- Entre 3000 et 6000 euros : 9.89%
- prêt de moins de 3000 euros : 21.16%
Auprès de qui souscrire à un crédit renouvelable ?
Comme pour le crédit de trésorerie, deux catégories d’organisations sont susceptibles de proposer un crédit renouvelable :
- Une banque ;
- Un organisme de crédit spécialisé dans le crédit à la consommation.
Le meilleur moyen d’obtenir un taux avantageux est de faire sa demande auprès d’un spécialiste du crédit en ligne.
Il faut noter qu’un certain nombre d’enseignes, comme les supermarchés ou les magasins, proposent des crédits renouvelables à leurs clients. Toutefois, ces marques ne sont pas elles-mêmes des « prêteurs ». Il s’agit en fait d’un organisme de crédit avec lequel ils ont un partenariat qui peut ou non accorder les prêts en question.
