L’expression remboursement anticipé désigne le paiement du capital restant dû avant la période initiale du prêt. Lorsque vous remboursez tout l’argent en souffrance, vous effectuez un remboursement anticipé complet.
Le remboursement anticipé est partiel lorsqu’il ne s’applique qu’à une partie du montant total dû. Vous ne payez aucun intérêt couru jusqu’à la date d’échéance du prêt ou sur le montant partiellement remboursé.
Sommaire
Qu’est-ce que le remboursement anticipé ?
Le remboursement anticipé d’un prêt personnel consiste à rembourser la totalité ou une partie de l’argent emprunté avant la date indiquée sur le plan d’amortissement. C’est ce que font de nombreux ménages lorsqu’ils constatent un changement imprévu de leur situation financière après avoir contracté un prêt pour financer l’achat de leur maison.
Un déménagement pour des raisons professionnelles, des funérailles ou un handicap entraînant une incapacité sont quelques-unes des raisons les plus typiques pour demander que votre prêt soit remboursé à l’avance. Parfois, un apport substantiel d’argent (succession, vente d’une propriété, rentes, etc.) est tout ce qui est nécessaire pour encourager les débiteurs à terminer leurs paiements mensuels plus tôt.
Toute personne qui a contracté une hypothèque peut effectuer un remboursement anticipé, c’est-à-dire rembourser le prêt avant l’expiration du contrat :
- La totalité du capital restant dû (remboursement total) ;
- Une partie de ce capital (remboursement partiel).
Quels sont les avantages du remboursement anticipé ?
Le remboursement anticipé de votre prêt comporte de nombreux avantages économiques :
- Vous évitez de payer des intérêts pendant un certain temps ;
- Vous améliorez votre budget mensuel et, par conséquent, votre pouvoir de dépenser.
Comment pouvez-vous demander que votre prêt à la consommation soit remboursé plus tôt ?
Vous pouvez demander que votre prêt à la consommation soit prépayé à tout moment. Vous n’aurez pas à vous défendre et l’institution qui vous a accordé le crédit ne pourra pas s’y opposer, sauf dans des cas très particuliers. L’idée est dérivée de l’article L311-29 du Code de la consommation.
L’approche idéale consiste d’abord à appeler l’établissement de crédit pour déterminer les modalités précises de remboursement et s’assurer que vous transmettez le montant exact du capital en souffrance. Le calendrier d’amortissement peut également servir de fondement.
Formellement, vous devez envoyer à la banque ou à l’organisation une lettre recommandée avec accusé de réception, indiquant votre plan de rembourser tout ou une partie du capital dû à l’avance. Plusieurs exemples de lettres sont disponibles sur Internet.
Rassurez-vous en remettant un exemple de lettre de remboursement anticipé. N’ayez pas peur de l’utiliser tel quel ou de vous en inspirer, tout en gardant à l’esprit ce que votre banque vous conseillera.
Quand devez-vous retourner votre prêt à l’avance ?
Dans la hâte de cesser de faire des paiements mensuels à la banque, de nombreux ménages tentent de rembourser leur hypothèque dès que leur capital devient avantageux. Cela n’est toutefois pas toujours avantageux.
D’abord et avant tout, n’oubliez pas que plus le taux d’intérêt du crédit est élevé et plus la période de prêt est longue et plus le remboursement anticipé est avantageux. Cela implique que si vous arrivez à la conclusion de votre prêt (vous n’avez que quelques années pour le rembourser), fermer votre compte brusquement n’est pas toujours une bonne idée. D’une part, parce que le taux d’intérêt est bon marché, mais aussi parce que vous êtes vulnérable aux pénalités.
Dans ce scénario, il est préférable de mettre votre argent au travail, surtout si la rémunération est intéressante. Sinon, puisque vous êtes au début de vos mensualités, la récupération devient favorable.
Aucun problème si vous l’escomptez lors de la vente à l’achat, votre nouveau prêt est émis par la même banque.
Comment pouvez-vous éviter de payer des pénalités de remboursement anticipé sur votre prêt à la consommation ?
Le Code de la consommation définit les circonstances dans lesquelles le remboursement anticipé n’est soumis à aucune pénalité :
Cas 1 : remboursement d’une dette inférieure à 10 000 €. Si vous avez un capital impayé de 5 000 €, par exemple, vous pouvez demander le prépaiement en sachant que vous n’encourrez aucun frais.
Cas 2 : si vous cherchez à retourner le prêt à l’avance à un taux variable, il n’y aura pas d’ERP.
Cas 3 : il n’y a pas de pénalité de remboursement anticipé lors du remboursement d’un découvert autorisé, il s’agit, après tout, d’un crédit.
Cas 4 : si le crédit est renouvelable. À titre de rappel, il s’agit d’une somme d’argent qui a été mise à votre disposition pour utilisation conformément à vos exigences et à vos souhaits. Cette "réserve" est réapprovisionnée lorsque vos remboursements sont traités. Vous ne subirez aucun frais si vous remboursez le montant total dépensé.