Vous souhaitez en savoir plus sur les taux de crédit de consommation ? Quelque soit votre type de dépense ou projet envisagé, il est toujours bon de se renseigner au préalable sur les taux de crédits de consommation, alors lisez notre article détaillé sur le sujet !
Sommaire
Le choix du type de crédit adéquat est important
Toute personne ayant besoin de financer un projet personnel mais qui ne possède pas les fonds pour, peut faire appel à un crédit de consommation. Un crédit de consommation peut rendre réalisable des projets comme l’achat d’une voiture si l’on est à un stade de sa vie où l’on est prêt à s’installer avec un partenaire et fonder une famille. Mais avant de sauter le pas et de prendre un crédit à consommation, il faut savoir qu’il en existe plusieurs types.
On distingue notamment les crédits à la consommation suivants :
- Les prêts personnels affectés ;
- Les prêts personnels non affectés ;
- Les prêts renouvelables.
Les crédits affectés
Ce sont des prêts que l’on prend pour financer un projet bien précis comme par exemple un achat immobilier, et les fonds ici ne vont pouvoir être utilisés que pour ce type d’achat. Dans le cas de cet emprunt, les informations suivantes sont précisées et bien définies :
- Le taux du crédit ;
- La durée du crédit ;
- Le montant des mensualités.
Les crédits non affectés
En ce qui concerne les prêts personnels non affectés, il s’agit là du même principe que le prêt personnel affecté sauf qu’ici la personne demandant l’emprunt n’a pas à justifier l’utilisation du prêt.
Les crédits renouvelables
Les prêts renouvelables sont ce que l’on peut considérer comme des enveloppes de trésoreries, c’est à dire, que le crédit débute lorsque la personne commence à utiliser ce dernier.
Le taux de ce crédit est variable et la mensualité minimale peut être modifiée.
Généralement, le prêt renouvelable est le plus coûteux, et il faut savoir que d’un point de vue légal, lorsque l’emprunt dépasse les 1 000 euros, le prêteur doit proposer de manière systématique une offre de crédit avec un échéancier de remboursement et une offre renouvelable.
Comparer les propositions
Comme toute grande décision dans la vie, il est important de bien réfléchir aux différentes propositions et de prendre son temps avant de se décider. En effet, il y a plusieurs personnes auxquelles il est possible de s’adresser pour comparer les propositions de crédits comme un banquier ou un courtier travaillant pour des établissements spécialisés.
Les comparateurs et les simulateurs
Les outils de simulations sont utiles, cependant, il est recommandé dans le cas des offres de crédits, de ne pas demander une simulation avant d’avoir souscrit au crédit car les offres changent et évoluent constamment chez le même prêteur.
Les taux de crédit conso
Les taux ci-dessous vont vous aider à avoir une idée sur les taux de crédit à la consommation actuels, pour un crédit égal à 15 000 euros sur une durée de 12 mois :
| TAEG min | TAEG moyen | |
| Auto/moto (neuve ou occasion – 2ans) | 0,75 % | 1,86 % |
| Travaux | 0,75 % | 1,86 % |
| Prêt personnel | 0,75 % | 2,20 % |
| Auto/moto (occasion) | 0,75 % | 1,92 % |
Pour les mêmes types de crédits et toujours pour un crédit d’une valeur de 15 000 euros, voici les valeurs TAEG maximales qui sont présentes sur le tableau ci-dessous :
| TAEG max | |
| Auto/moto (neuve ou occasion -2 ans) | 5,07 % |
| Travaux | 5,07 % |
| Prêt personnel | 5,07 % |
| Auto/moto occasion | 5,07 % |
En savoir plus sur les taux de crédit conso
Le terme TAEG, pour Taux Annuel Effect Global, est utilisé pour désigner les taux de crédit conso. Il s’agit donc là d’un taux global qui prend en considération la totalité des frais engendrés par cette souscription au prêt :
- Les intérêts requis par l’établissement, le taux nominal et taux débiteur ;
- Autres types de frais supplémentaires.
Parmi les autres frais qui sont pris en compte, on peut citer par exemple :
- Les frais de dossiers ;
- Les frais de courtiers.
Le rôle du TAEG
Le TAEG prend en compte tous les frais qui résultent de la souscription au crédit, de ce fait, il représente le meilleur indicateur du coût total du crédit à la consommation qu’une personne va demander. Il est donc important de consulter et comparer les TAEG pour une estimation saine. Le TAEG est l’élément sur lequel il faut porter son attention lorsqu’on souhaite faire un prêt, c’est aussi l’élément qu’il faut utiliser pour comparer les différentes offres de crédits entre elles.
Taux d’usure
La Banque de France fait chaque trimestre la publication des taux suivants :
- Les taux d’usure ;
- Les TAEG moyen du crédit à la consommation.
Un taux d’usure consiste à donner un plafond qui ne doit pas être dépassé par les banques.
Différences entre prêt à la consommation et prêt immobilier
Si l’âge de l’emprunteur peut être un élément qui peut jouer sur le taux des crédits immobiliers, il n’a aucune influence sur le taux du crédit à la consommation. Ce dernier est plutôt le résultat d’un algorithme qui se base sur d’autres éléments comme le montant et la durée du prêt. Le profil de la personne qui demande l’emprunt joue un rôle, l’âge, lui, ne fait pas partie de l’équation.
Le taux de crédit conso est-il négociable ?
Le taux de crédit conso n’est pas très négociable, il est possible de faire quelques réductions, voire même la suppression de certains frais, mais cela dépend du profil de l’emprunteur. Par exemple, une personne qui demande un prêt de crédit conso chez une banque chez qui elle est cliente depuis une longue période, peut bénéficier d’une réduction de frais de dossier.
Le taux 0
On retrouve les crédits à faible taux dans les crédits immobiliers, il n’y a donc pas de crédit conso à taux zéro, mais il est tout à fait possible d’avoir un taux de prêt à la consommation pas cher (1 %) et cela, en baissant au maximum la durée de remboursement (12/14 mois).
En conclusion
Prendre un crédit à la consommation est une étape et une démarche importante durant laquelle il faut prendre le temps de bien réfléchir en faisant le tour des propositions disponibles. Elle engendre de multiples frais à l’établissement prêteur qu’il est parfois possible de négocier.
