Le crédit automobile est l’un des plus populaires mais aussi l’un des plus techniques. Il y a énormément d’acteurs sur le marché, entre les concessionnaires, les banques et les organismes de crédits tels que Sofinco ou Cetelem. On fait le point sur tout ce qu’il faut savoir avant de signer un prêt auto, pour limiter les intérêts et obtenir les meilleures conditions de remboursement.
Sommaire
Qu’est-ce qu’un crédit automobile ?
L’achat d’une voiture neuve ou d’occasion est peut-être l’un des plus gros achats que vous ferez dans votre vie. Lorsque vous n’avez pas les fonds nécessaires pour payer une nouvelle voiture, un prêt automobile peut vous aider à l’acheter – que le véhicule soit neuf ou d’occasion.
Mais d’autres véhicules sont également susceptibles d’être financés par le crédit à la consommation. Citons par exemple les deux-roues scooters, les quads, les camping-cars, les caravanes, les bateaux et les jet skis.
Lorsque vous obtenez un prêt automobile, vous empruntez de l’argent à un prêteur pour acheter une voiture. Vous acceptez de rembourser les fonds sur une période déterminée, plus les frais et les intérêts accumulés.
Un prêt automobile est remboursé au prêteur par des versements mensuels appelés paiements de prêt. Votre paiement mensuel dépendra du montant du prêt, de la durée du prêt et du montant des intérêts que vous devrez payer pendant toute la durée du prêt.Votre contrat de prêt est décomposé en capital et en intérêts sur le prêt, ainsi qu’en ajouts facultatifs.
Les prêts à plus long terme, comme les prêts de 60 ou 72 mois, peuvent faire baisser votre paiement mensuel. Mais n’oubliez pas qu’avec une durée de prêt plus longue, vous pourriez finir par payer plus sur la durée du prêt si vous additionnez les intérêts. Vous pourriez même finir par devoir plus que la valeur de la voiture…
A noter : le crédit automobile est un crédit dit « affecté » à un projet, au même titre qu’un crédit pour des travaux par exemple. Vous devrez donc fournir un justificatif à votre prêteur afin de finaliser le prêt et obtenir les fonds nécessaires à l’achat de votre véhicule.
Les différents types de prêts automobiles
Il existe différents types de crédits à la consommation pouvant être utilisés pour l’achat de véhicules.
Prêts automobiles garantis
De nombreux prêts automobiles sont garantis. Cela signifie qu’ils sont garantis par un privilège sur l’actif – dans ce cas, le véhicule. Si vous êtes en retard dans vos paiements, votre prêteur a le droit légal de saisir, ou de reprendre possession, du véhicule. Une fois le prêt remboursé, le privilège est levé et le prêteur n’a plus le droit de reprendre possession du véhicule.
Comme ils sont moins risqués pour les prêteurs, les prêts garantis ont tendance à être assortis de taux d’intérêt plus bas que les prêts comparables non garantis. Si votre préoccupation première est d’obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible sur votre prêt, optez pour une option garantie. Toutefois, n’oubliez pas que d’autres facteurs peuvent influer sur vos taux d’intérêt, comme la durée du prêt et votre santé financière.
Prêts automobiles non garantis
Comme les prêteurs ne sont pas autorisés à placer des privilèges sur les véhicules financés par des prêts non garantis, ils ne peuvent pas en reprendre possession lorsque les emprunteurs sont en défaut de paiement.
En raison du risque plus élevé pour le prêteur, les prêts automobiles non garantis ont des taux d’intérêt plus élevés que les prêts garantis comparables. Ce sont en réalité des crédits de trésorerie (ou prêts personnels)
Prêts automobiles à intérêt simple
Les soldes impayés des prêts à intérêt simple produisent des intérêts sur une base périodique, souvent quotidienne. Les emprunteurs doivent effectuer des paiements mensuels, mais ils peuvent accélérer le remboursement et limiter les frais d’intérêt en effectuant des paiements de capital plus importants ou supplémentaires. Les prêts à intérêt simple sont donc plus souples pour les emprunteurs qui disposent d’une certaine marge de manœuvre.
Si vous disposez d’une épargne personnelle importante ou si vous prévoyez que vos liquidités augmenteront à l’avenir (peut-être en raison d’une augmentation de salaire ou d’une baisse des dépenses du ménage), opter pour un prêt à intérêt simple peut réduire vos coûts d’emprunt totaux.
Prêts automobiles pré-calculés
Les prêts pré-calculés ne sont pas aussi souples que les prêts à intérêt simple. Les emprunteurs doivent effectuer des paiements programmés sur une base prédéterminée, chaque paiement se voyant attribuer une part précise du capital et des intérêts du prêt. Les paiements accélérés ne réduisent pas le total du capital et des intérêts dus pendant la durée du prêt – ils ne font qu’anticiper le remboursement.
Si vous avez un budget limité ou si vous prévoyez un changement défavorable de votre situation financière à l’avenir, un prêt pré-calculé qui permet un calendrier de paiement prévisible peut être votre meilleur choix.
Location avec option d’achat – LOA
La location avec option d’achat (LOA) consiste à louer une voiture et à la fin de la période de location, il y a 3 options : rendre le véhicule, prolonger la location ou lever l’option d’achat. Le dernier choix consiste simplement à acheter le véhicule.
Enfin, la location longue durée (LLD) vous permet de louer un véhicule sans pouvoir l’acheter à la fin de la période de location.
Les deux formes de location (LOA et LLD) sont assimilées à des prêts, bien qu’elles n’en aient pas les mêmes attributs.
Comment choisir son prêt automobile ?
Choisissez votre budget, votre durée et votre taux d’intérêt
À présent, vous avez choisi votre voiture et estimé votre budget. Toutefois, assurez-vous que le budget inclut les frais de fonctionnement pour l’année.
La prochaine chose que vous devez prendre en compte lorsque vous optez pour un prêt automobile est le taux d’intérêt. En général, les emprunteurs ayant une relation existante avec une banque obtiennent des prêts à des taux d’intérêt relativement bas. Faites le tour du marché pour trouver le meilleur taux pour vous.
Il est utile de choisir la durée minimale de remboursement du prêt, car cela peut vous aider à économiser de l’argent à long terme.
Comparez les options de financement
Cela nous amène à parler des options de financement disponibles. Vous avez le choix d’obtenir un financement sur la base du prix départ usine ou du prix sur route (qui comprend le prix de l’usine, les frais d’immatriculation et les accessoires).
Vous pouvez également choisir le type de prêt que vous préférez. Soit un prêt à taux d’intérêt fixe, surtout si vous avez un budget limité. Vous pouvez même opter pour un taux d’intérêt variable si vous pouvez assumer le risque budgétaire.
Renseignez-vous sur les frais et les charges
Faites attention aux frais de traitement, car les prêteurs facturent des frais différents. Une comparaison des différentes options de prêt peut donc vous aider à prendre une décision éclairée. Parmi les frais les plus courants prélevés sur le client figurent les frais de traitement du prêt, les frais de dossier, les frais de retard de paiement, les frais liés au calendrier d’amortissement, les frais d’annulation du prêt, les frais d’échange, les frais de rebond, etc. Vous devez comparer les frais et charges supplémentaires des différents prêteurs avant de choisir votre crédit.
Posez des questions sur le remboursement anticipé
Une autre question très importante que tout emprunteur devrait poser à ses prêteurs est de savoir quels sont les frais de remboursement anticipé. De nombreuses banques prélèvent des frais de remboursement anticipé, des frais de forclusion et d’autres frais lorsque l’emprunteur souhaite rembourser ses dettes avant la fin de la durée du prêt. Vous devriez toujours choisir un organisme qui vous facture le minimum dans de tels cas. De nombreux prêteurs ne prélèvent pas de frais de saisie après deux ans d’octroi du prêt. Il faut donner la préférence aux organismes qui prélèvent des frais de saisie faibles ou nuls.
Il est important de souscrire une assurance emprunteur
Enfin, s’il est important de souscrire une assurance automobile, il faut également envisager de souscrire une assurance pour le prêt. Cela peut vous sauver la vie en cas d’imprévu.
La constitution du dossier
Vous devrez fournir les pièces justificatives suivantes, qui peuvent varier selon les organismes :
- Votre dernier ou vos trois derniers bulletins de salaire ;
- Si vous êtes chef d’entreprise, vous devrez fournir votre dernier bilan. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez fournir votre déclaration Urssaf et la dernière attestation;Une pièce d’identité (carte d’identité, passeport, livret de famille ou contrat de mariage) ;
- Un justificatif de domicile de moins de trois mois ;
- Votre dernier avis d’imposition complet. D’autres organismes vont demanderont votre relevé d’identité bancaire (RIB) ou des documents relatifs à votre pension alimentaire ou vos allocations ;
- Un justificatif de patrimoine ;
- Un chèque annulé.
Comprendre le taux du crédit automobile
Comment est calculé le taux du crédit automobile ?
Le coût d’un prêt automobile dépend de plusieurs facteurs. Il peut varier en fonction du TAEG, mais aussi de la durée de votre prêt (plus il est long, plus le TAEG est élevé), de votre type de véhicule (d’occasion ou neuf) et, bien sûr, du montant que vous souhaitez emprunter.
Le TAEG comprend :
le taux de base du prêt ;
autres frais (inscription ou dossier) ;
et tous les frais d’assurance si vous en achetez une avec votre crédit.
Les crédits automobiles sont des prêts à taux fixe, ce qui signifie que votre taux d’intérêt ne changera pas pendant la durée du prêt et que vous rembourserez le prêt en versements mensuels égaux.
Quels sont les taux moyens appliqués aujourd’hui ?
Pour une même durée et un même montant de prêt, les TAEG fluctuent très largement d’un établissement prêteur à l’autre. Connaître le taux moyen sur le marché ne doit donc rester qu’une indication pour savoir comment se positionne l’établissement sondé.
Le tableau ci-dessous détaille les taux en vigueur en 2022, pour un crédit de 15.000 €, sur douze mois :
- TAEG minimum : 0.94 %
- Un TAEG moyen : 1.64 %
- TAEG maximum : 4.40 %
Si vous souhaitez trouver les meilleurs taux de crédit, nous vous invitons à consulter notre comparatif des organismes de crédit. Nous avons pour chacun d’eux identifié ceux proposant les meilleures offres auto/moto.
Vous pouvez aussi jeter un oeil aux taux moyens du crédit à la consommation.
Où trouver le meilleur taux de crédit ?
Qui peut proposer un crédit auto ?
Comme pour tout crédit à la consommation, les banques traditionnelles et les établissements de crédit spécialisés (Cetelem, Sofinco, Cofidis…) peuvent vous proposer de financer votre véhicule.
Mais il faut savoir que les constructeurs automobiles et les groupes de vente proposent également leurs propres prêts à la consommation.
Le concessionnaire de voitures d’occasion où vous achetez votre voiture peut également vous aider à la financer :
le financement organisé par le concessionnaire : Lorsque vous demandez un prêt pour une voiture d’occasion chez le concessionnaire, celui-ci soumet votre demande à plusieurs prêteurs pour voir lequel vous offre la meilleure offre. Dans de nombreux cas, cependant, le concessionnaire augmentera le taux d’intérêt afin de gagner de l’argent pour l’organisation du prêt.
le financement captif : Les constructeurs automobiles possèdent souvent des sociétés de financement qui accordent des prêts pour les véhicules neufs ou d’occasion certifiés du constructeur. Bien que les sociétés de financement captives proposent parfois de bonnes affaires, les prêts peuvent être limités à certaines marques ou à certains modèles, et les meilleures conditions de financement sont généralement réservées aux véhicules neufs.
A noter qu’il n’est absolument jamais obligatoire de financer sa voiture avec le crédit proposé par le constructeur ou le concessionnaire en boutique.
Finalement, bien souvent, on remarque que le TAEG est plus élevé en concession car il y a beaucoup plus de gestion qu’avec un organisme de financement en ligne. Les frais supplémentaires imputés par le vendeur du véhicule se ressentent donc dans le coût total du prêt.
