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Qu’est-ce qu’un crédit trésorerie ?
Un crédit trésorerie est un type de crédit à la consommation sans justificatif qui permet une utilisation souple, des options de remboursement à court ou moyen terme et un financement relativement rapide.
Que vous essayiez de consolider une dette à taux d’intérêt élevé, de démarrer une entreprise ou de payer une facture médicale coûteuse, ce type de prêt à la consommation peut vous aider à atteindre votre objectif.
Dans la plupart des cas, les prêts personnels ne sont pas garantis, ce qui signifie que vous n’avez pas besoin de fournir de garantie pour être approuvé. Il existe toutefois des prêts personnels garantis, qui vous obligent à utiliser un compte d’épargne ou un autre actif comme garantie en cas de défaillance.
Les crédits trésorerie sont généralement assortis d’un taux d’intérêt fixe ainsi que d’un délai de remboursement allant de quelques mois à sept ans (certains peuvent même aller plus loin).
Bien qu’il soit possible d’utiliser un prêt personnel pour à peu près tout, cela ne signifie pas qu’il soit toujours judicieux de le faire car un tel prêt peut être parfois très couteux. En général, c’est une bonne idée d’utiliser un crédit trésorerie lorsqu’il peut améliorer votre situation financière ou vous fournir les fonds nécessaires.
Dans quels cas souscrire à un crédit de trésorerie ?
Première bonne nouvelle : vous n’avez en aucun cas à vous justifier au sujet du motif de vos besoins pour obtenir l’argent d’un crédit trésorerie. Voyons maintenant à quoi il pourrait bien vous servir.
Il y a plusieurs situations dans lesquelles faire appel à un crédit conso pour couvrir des dépenses diverses peut s’avérer intéressant.
- La consolidation de dettes : Si vous avez une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, vous pourriez économiser de l’argent en la remboursant avec un prêt personnel à taux d’intérêt plus faible. Même si vous n’économisez pas nécessairement sur les intérêts, un crédit trésorerie peut offrir un délai de remboursement structuré, ce qui peut vous aider si vous avez du mal à rester motivé pour rembourser vos dettes.
- Rénovations domiciliaires : Si vous voulez apporter des améliorations à votre maison, un tel prêt peut être un meilleur choix qu’un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit, car il ne comporte pas la menace de perdre votre maison en cas de défaut de paiement.
- Dépenses d’urgence : Dans un monde idéal, vous auriez suffisamment d’argent de côté pour les urgences. Mais la vie n’est pas toujours idéale, et si vous perdez votre emploi, si votre voiture tombe en panne ou si un gros appareil ménager doit être réparé ou remplacé, un prêt personnel peut vous apporter une certaine tranquillité d’esprit dans un moment stressant.
- Événements personnels : Les mariages, les divorces et les funérailles peuvent coûter cher, et il n’est pas toujours possible d’économiser pour un événement aussi important de la vie. Dans ces cas, un crédit de ce type peut fournir les fonds nécessaires au bon moment.
Un prêt sans justificatif d’achat obligatoire
Bien qu’il soit possible d’utiliser un crédit trésorerie pour des choses comme des vacances et des biens de consommation coûteux, il est préférable d’épargner jusqu’à ce que vous puissiez payer ces dépenses avec votre propre trésorerie.
N’oubliez pas, cependant, que certains prêteurs peuvent imposer des restrictions sur l’utilisation de votre argent. Certains peuvent interdire les dépenses liées aux études, par exemple. Vérifiez au préalable auprès du prêteur que vous pouvez utiliser votre crédit trésorerie aux fins prévues. Dans la plupart des cas, le prêt est accordé sans motif ni justificatif.
Les avantages et inconvénients du crédit trésorerie
Un prêt n’est pas un cadeau. Il peut certes dépanner et sauver certaines situations bien compliquées. Mais il doit aussi être remboursé, et parfois les échéances ne sont pas si simples à assumer. Regardons les avantages et inconvénients de ce prêt d’argent sans justificatif.
L’absence de justificatifs précis confère un avantage : celui de la liberté pour dépenser son argent. Mais attention à utiliser la somme de manière intelligente, sous peine de s’embourber dans une spirale négative.
Beaucoup d’avantages…
Les prêts personnels peuvent offrir des avantages par rapport à d’autres types de prêts. Vous trouverez ci-dessous quelques avantages à utiliser ce type de financement par rapport à d’autres options.
Flexibilité et polyvalence
Certains types de prêts ne peuvent être utilisés que dans un but précis. Par exemple, si vous contractez un prêt automobile, la seule façon d’utiliser les fonds est d’acheter un véhicule. Les crédits trésorerie peuvent être utilisés à de nombreuses fins, de la consolidation de dettes au paiement de factures médicales sans justificatif.
Aucune exigence de garantie
Les crédit trésorerie non garantis ne nécessitent pas de garantie pour être approuvés. Cela signifie que vous n’avez pas à mettre votre voiture, votre maison ou tout autre bien en garantie du remboursement des fonds. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le prêt selon les conditions convenues avec votre prêteur, vous devrez faire face à des conséquences financières importantes. Toutefois, vous n’avez pas à vous inquiéter de perdre votre maison ou votre voiture en conséquence directe.
Facilité et rapidité
Il est aujourd’hui très simple de contracter un crédit en ligne. Les conditions n’étant pas très restrictives, de tels types de prêts sont faciles et rapides à obtenir. C’est d’ailleurs préférable dans le cadre de dettes urgentes à recouvrer.
Quelques inconvénients …
Les crédits trésorerie peuvent être une bonne option pour certains, mais ils ne sont pas le bon choix dans toutes les situations. Voici quelques inconvénients à prendre en compte avant de contracter un prêt de ce type.
Les frais et pénalités peuvent être élevés
Ces crédits peuvent être assortis de frais et de pénalités qui peuvent faire augmenter le coût de l’emprunt. Certains prêts sont assortis de frais d’ouverture de dossier. Ces frais, qui couvrent le traitement du prêt, peuvent être intégrés au prêt ou soustraits du montant versé à l’emprunteur.
Certains prêteurs appliquent des pénalités de remboursement anticipé si vous payez le solde avant la fin de la durée du prêt. Avant de faire une demande, examinez tous les frais et pénalités des prêts personnels que vous envisagez.
Augmentation de la dette
Pour les personnes qui dépensent trop, c’est l’occasion d’accumuler plus de frais plutôt que de se libérer de leurs dettes.
Il y a alors un risque de mauvaise gestion de la dette. Dans la mesure où le projet n’est pas forcément identifié, il est possible que vous empruntiez plus que ce que vous pouvez rembourser. Et surtout, à la base, plus que ce dont vous avez réellement besoin.
En contractant un prêt, vous risquez également de ne pas pouvoir intégrer votre nouvelle mensualité dans votre budget. Il est essentiel d’anticiper et de la calculer correctement, pour comprendre combien vous devrez payer par mois et pendant combien de temps avant de contracter un crédit.
En cas de difficulté trop importante, il peut être intéressant de se tourner vers un rachat de crédit trésorerie.
A quoi faut-il faire attention dans un crédit trésorerie ?
Certains points sont essentiels sur votre contrat. Ne validez jamais un prêt sans avoir préalablement lu toutes les petites lignes. On passe ici en revue les principaux points d’attention.
Comme pour tout autre produit financier, il est important de magasiner et de comparer plusieurs options de prêt avant d’en faire la demande. Même si vous recevez une offre de votre banque principale ou de votre coopérative de crédit, il est possible que vous trouviez une meilleure offre ailleurs.
Voici les différentes caractéristiques à prendre en compte lorsque vous comparez des crédits à la consommation sans justificatif :
Le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt TAEG fixe d’un prêt, une fois associé à la durée, permet de calculer le coût total de l’emprunt.
Cependant, vos offres de taux peuvent être supérieures ou inférieures en fonction de votre situation financière et de la tenue de vos comptes bancaires.
Il est important de prendre en compte le TAEG d’un crédit de trésorerie pour comparer les taux entre eux, mais uniquement sur des durées équivalentes. Cela permet d’avoir un référentiel unique.
Afin d’avoir un premier élément de comparaison sur une potentielle offre reçue, nous vous conseillons de lire notre dossier sur le taux d’intérêt moyen d’un crédit à la consommation.
La durée du prêt
Différents prêteurs offrent des conditions de remboursement variables, et la durée de remboursement d’une dette a une incidence sur votre paiement mensuel. Si un prêteur vous offre trois ans pour rembourser une dette et qu’un autre ne vous offre que deux ans, votre paiement mensuel pourrait être beaucoup plus élevé avec la deuxième option – mais vous pourriez aussi économiser sur les intérêts avec le prêt à court terme.
Il y a un juste équilibre à trouver lorsque vous effectuez des simulations en ligne.
Les frais
En plus des intérêts, certains prêteurs facturent des frais qui peuvent augmenter votre taux annuel en pourcentage (TAEG). Les frais d’ouverture de dossier, par exemple, sont déduits des fonds de votre prêt avant que vous ne les receviez, et certains prêteurs facturent également des frais de retard et des frais de remboursement anticipé si vous remboursez votre prêt par anticipation.
Le délai de financement
Certains prêteurs offrent un financement le lendemain ou même le jour même, tandis que d’autres peuvent prendre plusieurs jours pour déposer les fonds sur votre compte chèque. En fonction de la rapidité avec laquelle vous avez besoin de l’argent, tenez compte de ces délais.
Une demande de crédit en ligne permet d’obtenir un accord de principe immédiat, et donc de débloquer l’argent plus rapidement. C’est le moyen utilisé par la plupart des demandeurs, et également celui que nous conseillons. La simulation de crédit trésorerie est toujours gratuite chez les principaux spécialistes (Cofidis, Sofinco, Franfinance, Cetelem, …).
Autres caractéristiques
Tous les prêteurs ne proposent pas d’autres caractéristiques, mais certains peuvent vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus bas si vous avez mis en place des paiements automatiques ou si vous avez une relation existante avec la banque. D’autres peuvent offrir des options d’abstention de paiement si vous perdez votre emploi.
Notons aussi que la plupart des établissements de crédit permettent de reporter des mensualités jusqu’à deux fois par an, moyennant un nouveau calcul des intérêts sur la nouvelle durée (majorée d’un mois). L’opération ne coûte cependant quasiment rien. Elle peut surtout permettre d’être soulagé financièrement en cas de fin de mois difficile.
Comprendre le taux du crédit trésorerie
Le taux TAEG d’un crédit à la consommation classique est ca
Comment est calculé le taux du crédit trésorerie ?
Lorsque vous recherchez un prêt personnel, le TAEG vous permet de comparer les coûts entre eux. Le taux d’intérêt ou le paiement mensuel ne reflète pas à lui seul le coût réel du prêt.
Les crédits trésorerie sont des prêts à taux fixe, ce qui signifie que votre taux d’intérêt ne changera pas pendant la durée du prêt et que vous rembourserez le prêt en versements mensuels égaux.
Il est utile de faire le tour de plusieurs prêteurs, car chacun d’entre eux peut utiliser une formule différente pour calculer le TAEG.
Peut-on négocier le taux ?
Contrairement à certains taux de prêts qui peuvent être négociés, les taux de crédits trésorerie ne le sont que très rarement. C’est la première chose à retenir en matière de taux de crédit à la consommation dont le fonctionnement diffère donc de l’immobilier. La marge de négociation est ainsi limitée.
En effet, le taux diffère donc selon le montant, la durée et le type de projet, mais aussi en fonction de vos antécédents en matière de crédit et de votre ratio dette-revenu, entre autres.
Quels sont les taux moyens appliqués aujourd’hui ?
Pour une même durée et un même montant de prêt, les TAEG fluctuent très largement d’un établissement prêteur à l’autre. Connaître le taux moyen sur le marché ne doit donc rester qu’une indication pour savoir comment se positionne l’établissement sondé.
En 2021
TAEG min 0,90%
Taux AEG Moyen 1,85 %
TAEG Max 4,95%
Les taux sont toujours plus élevés lors d’un prêt personnel sans justificatif que pour un prêt affecté à un projet. La liberté de disposition des fonds engendre une augmentation du TAEG.
Qui peut proposer un crédit trésorerie ?
Les banques, les organismes de crédit en ligne, et qui d’autre ? Si vous cherchez un endroit où faire votre demande et ainsi comparer les taux TAEG proposés, nous vous avons un peu mâché le travail.
Les banques traditionnelles
La loi du 24 janvier 1984 définit les rôles et fonctions des établissements de crédit en France. Ce texte prévoit que tout établissement souhaitant vendre des contrats de crédit ou de financement à des particuliers doit obtenir l’agrément du CECEI (Comité des établissements de crédit et des entreprises d’investissement).
Cette institution recense actuellement des dizaines d’enseignes de crédit à la consommation en France, dont la moitié sont des banques. Ces établissements s’adressent généralement aux clients ayant au moins un compte courant dans leur structure. Toutefois, elles n’hésitent pas à traiter avec des emprunteurs qui ne sont pas affiliés à l’une de leurs agences.
Les banques de dépôt exigent donc la domiciliation du compte courant de l’abonné dans leur agence. Ces enseignes généralistes pratiquent des taux d’intérêt souvent inférieurs à ceux des autres établissements de crédit. Néanmoins, leur part de marché reste inférieure à celle d’autres établissements de crédit, comme les sociétés de crédit à la consommation.
Les sociétés spécialisées
Les établissements de crédit spécialisés dans le crédit à la consommation font partie de ceux qui sont reconnus par le CECEI en vertu des dispositions de la loi de janvier 1984.
Ces entreprises – telles que Cetelem, Sofinco, Cofinoga ou encore Cofidis – se positionnent exclusivement sur le segment vivant du crédit à la consommation. À elles seules, elles monopolisent 60 % du marché du crédit aux particuliers en France. Leur position s’explique principalement par la large gamme de produits qu’ils proposent à leurs clients, mais aussi par la qualité de leurs services de conseil et d’assistance.
Plus exposés au risque de défaut, les établissements spécialisés proposent des taux de remboursement légèrement supérieurs à ceux pratiqués par les banques. Il faut toutefois noter que la plupart de ces marques, sinon toutes, appartiennent à de grands groupes bancaires tels que le Crédit Mutuel, la Société Générale et BNP Paribas.
Faites appel à nos services pour trouver le meilleur taux pour votre crédit à la consommation. Nous saurons vous orienter correctement et vous conseiller pour que ce crédit colle au mieux à vos besoins.
Où trouver le taux le plus bas ?
De manière générale, et quasiment systématique, ce sont les organismes de crédit conso qui permettent d’obtenir les meilleurs taux pour un prêt de trésorerie.
Ces derniers sont plus avantageux que les banques, car leur manière de traiter les informations – de manière dématérialisée – coûte beaucoup moins. Ce sont des sociétés bien souvent filiales de grandes banques (exemples : Cofidis appartient au Crédit Mutuel, Sofinco au Crédit Agricole, Cetelem à la BNP, etc…) et leur expertise n’est plus à démontrer.
Seuls les meilleurs clients de leur banque, à savoir avec de la trésorerie et aucun trou d’air dans leurs finances, pourront prétendre à l’obtention d’un crédit trésorerie au taux plus avantageux que celui des principaux spécialistes en ligne.
