Faire une demande crédit à la consommation requiert une certaine méthodologique, si toutefois vous espérez obtenir un taux avantageux. Mais à qui s’adresser, et comment procéder ? Nous allons passer en revue tout ce qu’il faut savoir avant de formuler une demande de prêt en bonne et due forme.
Sommaire
Crédit consommation : A qui s’adresser ?
Vous voulez acheter une voiture, des appareils électroménagers, partir en voyage… Pour financer votre projet, vous pouvez avoir besoin de contracter un prêt à la consommation. À qui s’adresser pour obtenir un prêt ? Le crédit à la consommation est accordé par différents types d’institutions :
- Les Banques ;
- Des organisations spécialisées telles que les organismes de crédit en ligne ;
- Certaines sociétés commerciales et de vente pour le crédit affecté uniquement et certains crédits
Vous pouvez vous adresser au prêteur de votre choix et n’avez pas l’obligation de vous rendre à la banque où vous avez un compte courant. Il est également possible de faire appel à un courtier qui perçoit une commission sur les sommes empruntées.
Qui peut contracter un crédit à la consommation ?
Voici les conditions pour demander un prêt en France :
- vous êtes majeur ;
- vous bénéficiez d’un revenu stable (y compris une pension ou une retraite) ;
- le lieu où vous résidez se situe en France
- vous n’êtes pas inscrit au Fichier national des incidents de paiement (FCIP) de la Banque de France.
Chaque banque est alors libre de décider, sur la base de critères, d’accorder ou non un crédit à la consommation.
Définissez votre projet avant de demander un crédit
Avant de demander un prêt, il est important d’avoir préparé votre projet, estimé et anticipé vos capacités de remboursement.
Une demande bien pensée et réfléchie a plus de chances d’obtenir une réponse positive de la part d’une banque ou d’un établissement de crédit.
Définissez donc votre projet en amont de votre demande : quel type de crédit à la consommation voulez-vous contracter (crédit personnel, crédit affecté, crédit de trésorerie sans justificatif, crédit renouvelable, crédit revolving, etc.) ? De combien avez-vous besoin ? Quelle est votre capacité d’emprunt ? Combien pouvez-vous rembourser par mois et pendant combien de temps ?
Les étapes de la demande de crédit consommation
1. Faites vos calculs
La dernière chose que vous ou les prêteurs souhaitent, c’est que vous contractiez un prêt à la consommation et que vous n’ayez pas les moyens de le rembourser. Bien que les prêteurs fassent généralement preuve de diligence raisonnable pour s’assurer que vous avez la capacité de rembourser la dette, il est judicieux de faire vos propres calculs pour vous assurer que tout ira bien.
Commencez par déterminer le montant dont vous aurez besoin, en gardant à l’esprit que certains prêteurs facturent des frais d’ouverture de dossier, qu’ils déduisent du montant de votre prêt. Assurez-vous que vous empruntez suffisamment pour obtenir ce dont vous avez besoin après les frais.
À retenir : Avant de demander un prêt personnel, vérifiez si le prêteur prélève des frais de dossier (si c’est le cas, demandez-en le montant). Calculez le montant dont vous aurez besoin après les frais et la mensualité que vous pouvez vous permettre.
2. Examinez vos options
En fonction de votre solvabilité, vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire pour obtenir un prêt personnel à un taux d’intérêt décent. Si vous ne pouvez pas trouver de cosignataire ou si les prêteurs que vous envisagez n’autorisent pas les cosignataires, vous avez peut-être la possibilité d’obtenir un prêt personnel garanti plutôt qu’un prêt non garanti.
Les prêts garantis exigent des garanties, comme un véhicule, une maison ou des liquidités dans un compte d’épargne ou un certificat de dépôt, en échange de conditions plus favorables. Si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur peut saisir la garantie pour rembourser la dette. C’est la raison pour laquelle ils permettent généralement d’obtenir un meilleur taux. Si vous en avez la capacité, optez par exemple plutôt pour un prêt travaux plutôt qu’un crédit sans justificatif pour faire des travaux. Vous devrez simplement justifier de la réalisation des travaux via des devis ou factures.
3. Qui accepte le plus facilement une demande de crédit ?
Vous devrez également réfléchir à l’endroit où obtenir un prêt personnel. Dans les banques traditionnelles, par exemple, vous aurez peut-être du mal à obtenir un prêt si vous avez une mauvaise santé financière. Toutefois, certains prêteurs en ligne sont spécialisés dans les prêts aux emprunteurs ayant une mauvaise solvabilité, et certaines coopératives de crédit proposent des prêts à court terme qui constituent une alternative bon marché aux prêts sur salaire.
Si vous pensez que votre demande ne sera pas approuvée, recherchez d’autres options de prêt ou demandez à un membre de votre famille ou à un ami en bonne santé financière de devenir votre cosignataire.
4. Choisissez votre type de prêt
Si certains prêteurs sont souples quant à l’utilisation des fonds, d’autres n’approuvent les demandes de prêt que si l’argent est utilisé à des fins spécifiques.
Par exemple, un prêteur peut vous permettre de contracter un prêt personnel pour financer votre petite entreprise, mais un autre prêteur peut vous interdire d’utiliser les fonds empruntés à des fins commerciales. Il est généralement judicieux de trouver un prêteur qui est à l’aise pour vous prêter de l’argent pour la raison exacte pour laquelle vous en avez besoin.
Vous pouvez rechercher sur le marché différents types de prêts, tels que :
Les prêts de consolidation de dettes
La consolidation de dettes est l’une des utilisations les plus courantes des prêts personnels. En contractant un seul prêt pour couvrir vos dettes existantes, vous réduisez le nombre de paiements dont vous devez vous préoccuper chaque mois et vous bénéficiez d’un taux d’intérêt unique (potentiellement inférieur).
Prêts revolving
Le crédit renouvelable est un compte de crédit qui vous permet d’emprunter de l’argent de façon répétée jusqu’à une limite fixée et de le rembourser au fil du temps. Il peut vous donner une réserve financière pour les urgences et vous aider à gérer votre argent.
Prêts travaux : Un prêt à l’amélioration de l’habitat peut être une bonne option si vous cherchez à payer d’emblée une rénovation importante sans avoir à contracter un prêt garanti sur la valeur nette du logement.
Prêts médicaux
Les frais médicaux étant souvent imprévisibles, un prêt personnel peut être un bon moyen de réduire le fardeau financier immédiat et de rembourser la dette sur un certain nombre d’années.
Prêts d’urgence : Les prêts d’urgence sont utiles pour un certain nombre de raisons. Une panne de voiture, une petite dépense médicale ou une rupture de canalisation peuvent être de bonnes raisons de contracter un prêt personnel.
Prêts pour mariage
Les mariages et les vacances peuvent coûter cher, c’est pourquoi de nombreuses personnes ont recours aux prêts personnels pour les payer. Cela permet d’étaler les paiements sur un certain nombre d’années.
Consultez le marché des prêts personnels de notre site internet pretgo pour trouver le prêt idéal pour vous et votre situation d’emprunt.
5. Recherchez les meilleurs taux de prêt à la consommation
Évitez de vous contenter de la première offre que vous recevez ; prenez plutôt le temps de magasiner pour trouver le meilleur taux TAEG d’intérêt possible. Comparez plusieurs types de prêteurs et de prêts pour avoir une idée de ce à quoi vous avez droit.
Vous pouvez généralement trouver des offres de prêts personnels auprès des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne. Si vous êtes depuis longtemps titulaire d’un compte auprès de votre banque ou de votre coopérative de crédit, envisagez d’abord de vous y adresser. Si vous avez prouvé que vous avez fait des choix financiers positifs pendant des années, votre banque ou votre coopérative de crédit peut être disposée à ignorer vos récents échecs en matière de crédit.
La meilleure façon d’obtenir la meilleure opportunité est de demander un prêt après avoir comparé les offres en ligne !
Un comparateur de crédit à la consommation vous permet d’accéder rapidement et gratuitement aux meilleures offres en fonction de votre profil et de vos besoins.
En quelques minutes, saisissez des informations simples sur votre situation et votre projet et choisissez celui qui vous offre le meilleur taux d’intérêt. Il vous suffit de contacter l’établissement de votre choix pour demander un prêt à la consommation et bénéficier d’un crédit bon marché.
6. Choisissez un prêteur et faites votre demande
Après avoir fait preuve de diligence, choisissez le prêteur qui propose la meilleure offre pour vos besoins, puis commencez le processus de demande. N’hésitez pas à frapper à plusieurs portes si vous souhaitez éviter un délai important, en sélectionnant par exemple les deux meilleures offres.
Rien ne vous engage tant que vous n’avez pas signé le crédit ! Une simulation ou proposition de contrat n’a aucune valeur contractuelle dans le cadre d’une demande de crédit.
Selon le type de prêteur, vous pouvez effectuer l’ensemble du processus de demande en ligne, ou vous devrez peut-être en effectuer une partie dans votre succursale locale de banque ou de coopérative de crédit.
Chaque prêteur est différent en ce qui concerne les informations dont il a besoin sur la demande, mais vous devrez généralement fournir votre nom, votre adresse et vos coordonnées, vos revenus et des informations sur votre emploi, ainsi que la raison du prêt.
Vous indiquerez également le montant que vous souhaitez emprunter et pourrez obtenir quelques options à prendre en considération après une vérification sommaire de votre solvabilité. Vous aurez également l’occasion d’examiner les conditions complètes du prêt, y compris les frais et votre période de remboursement. Lisez attentivement les petits caractères pour éviter les frais cachés et autres pièges.
Préparez votre demande en fournissant des détails sur votre situation financière et la raison de votre prêt.
7. Fournir les documents nécessaires
En fonction du prêteur et de votre situation financière vous devrez peut-être fournir certains documents après avoir soumis votre demande. Par exemple, vous devrez transmettre une copie de votre dernier bulletin de salaire, une copie de votre permis de conduire ou un justificatif de domicile.
Le prêteur vous fera savoir s’il a besoin de documents de votre part et comment les transmettre à la bonne personne. Plus vite vous fournirez les informations, plus vite vous obtiendrez une décision.
8. Accepter le prêt et commencer à effectuer des paiements
Une fois que le prêteur vous a informé que votre demande a été approuvée, vous devez finaliser les documents de prêt et accepter les conditions. Ce n’est qu’au terme de cette étape que vous recevrez les fonds.
La réception des fonds prend deux à trois jours en moyenne à compter de la date d’acceptation définitive, mais certains organismes financiers peuvent être plus longs.
Maintenant que vous avez obtenu le prêt, notez la date à laquelle votre premier paiement est dû et envisagez de mettre en place des paiements automatiques à partir de votre compte courant. Certains prêteurs offrent même des réductions de taux d’intérêt si vous configurez votre compte pour effectuer des paiements automatiques.
Pensez également à ajouter de l’argent supplémentaire à vos paiements chaque mois. Bien que les prêts personnels puissent être moins chers que les cartes de crédit, vous économiserez de l’argent sur les intérêts en remboursant le prêt plus tôt.
Ceci étant valable si vous n’avez pas de frais de remboursement anticipé de votre crédit.
Quels documents faut-il fournir pour obtenir un crédit conso ?
Un certain nombre de pièces justificatives doivent être jointes à votre demande de crédit à la consommation :
- Une photocopie de votre carte d’identité (carte d’identité, passeport) ;
- Un relevé bancaire (RIB) ;
- Une photocopie de vos 3 derniers bulletins de salaire ou une photocopie de votre dernier avis d’imposition si vous n’êtes pas salarié ;
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’électricité, de gaz, d’eau, d’internet, etc.).
- Éventuellement des documents prouvant la nature de votre intention pour les prêts affectés, tels que le prêt automobile, le prêt travaux, etc.
Si vous ne fournissez pas ces documents, votre demande sera considérée comme irrecevable et ne pourra pas être examinée.
Délai de rétractation
Le droit de rétractation peut être exercé pour un prêt personnel ou pour un prêt affecté.
Après avoir signé un contrat de crédit, vous avez la possibilité de changer d’avis à court terme. Vous devez exercer votre droit de rétractation dans un délai de 14 jours civils. Tous les jours civils de l’année civile, du 1er janvier au 31 décembre, y compris les jours fériés ou chômés à compter de la date de signature.
Le droit de rétractation a pour effet de bloquer le contrat déjà conclu en cas de désistement. C’est la période dite de réflexion, qui correspond à 14 jours.
Pour exercer votre droit de rétractation, vous devez remplir le formulaire de rétractation détachable joint à votre contrat. Remplissez ce formulaire et signez-le. Puis envoyez-le à l’établissement prêteur (banque, établissement de crédit, etc.) par lettre recommandée avec accusé de réception. Vous trouverez ses coordonnées au dos du formulaire détachable. Vous disposez de 14 jours civils à compter de la date de signature du contrat pour le faire.
