À moins d’acheter une maison neuve, la plupart des propriétaires devront, à un moment ou à un autre, procéder à des rénovations. Si l’achat d’une maison à rénover présente de nombreux avantages et inconvénients, le fait de savoir comment la payer ne devrait pas être une source de stress. Un crédit travaux peut aider un acheteur à entrer dans une maison et lui fournir les fonds nécessaires pour rénover la propriété. Nous vous dévoilons les petits secrets de ce crédit dit « affecté », permettant d’obtenir des taux parfois très avantageux auprès des organismes spécialistes.
Sommaire
Qu’est-ce qu’un crédit travaux ?
Le crédit travaux est un crédit à la consommation classique, à la petite différence qu’il implique de se justifier quant à la nature des opérations. Vous pouvez bien entendu demander un crédit de trésorerie classique, pour par exemple acheter du matériel et réaliser d’autres dépenses à côté. Mais le taux TAEG sera toujours moins avantageux que celui d’un prêt travaux au projet bien ficelé et déterminé.
Rénovation d’une salle de bains, installation d’une cuisine, construction d’une piscine… le crédit travaux englobe énormément de projets.
Ce type de prêt pour la rénovation permet aux emprunteurs d’acheter la maison qu’ils désirent et de payer les rénovations et les réparations souhaitées en un seul prêt généralement pour un montant allant de 1 000 € à 75 000 €. Le prêt peut ensuite être remboursé au fil du temps par des versements mensuels abordables, comme dans le cas d’un prêt immobilier classique.
Ces crédits permettent de payer des travaux professionnels, de sorte que les réparations – qu’il s’agisse de mises à niveau mécaniques ou de réparations esthétiques – peuvent être effectuées rapidement, efficacement et souvent à un taux d’intérêt inférieur à celui de tout autre type de prêt.
Pourquoi inclure le coût des travaux dans un prêt immobilier ?
Il peut être particulièrement avantageux d’inclure le coût des travaux dans un prêt immobilier lors de l’achat d’un bien.
Évitez de contracter un prêt personnel
Le financement des travaux par un prêt immobilier évite de contracter un prêt de trésorerie personnel supplémentaire. Faire appel à un autre crédit à la consommation suppose l’existence d’un autre prêt avec des conditions différentes et donc des mensualités différentes à rembourser.
L’emprunteur se trouve alors dans une situation délicate d’endettement accru ; il vaut mieux éviter de multiplier les prêts pour pouvoir se contenter de rembourser un seul prêt. Toutefois, l’utilisation du montant libéré par l’établissement de crédit doit être axée sur des rénovations majeures, et non sur la simple décoration d’une pièce ou le déplacement de meubles.
Économiser de l’argent
Dans certaines situations, l’emprunteur peut effectuer les travaux lui-même, bien que la banque exige généralement qu’ils soient réalisés par un professionnel. Il est donc particulièrement avantageux de disposer d’un capital propre pour réaliser les travaux visant à rendre votre logement habitable.
La possibilité offerte par une banque de débloquer un certain montant pour les travaux de rénovation à effectuer permet ensuite de financer directement les travaux sans avoir à avancer les coûts supposés. Le coût total est finalement réparti sur le total des mensualités à rembourser, en tenant compte du taux d’intérêt fixé au moment de la signature.
Le taux d’intérêt est donc le premier élément à prendre en compte avant de signer votre prêt immobilier. C’est pourquoi il est important de comparer les institutions qui proposent différentes offres en fonction de vos besoins et de vos emprunts. Grâce à nos services de comparatif de crédits vous pouvez obtenir en direct les meilleurs taux dans votre région.
Bénéficier des conditions du prêt immobilier
L’un des principaux avantages d’inclure le coût des travaux à effectuer dans le prêt immobilier est de profiter des conditions qui y sont fixées. Il s’avère qu’un prêt à la consommation avec une souscription annexe implique généralement des taux d’intérêt plus élevés pour le remboursement.
En outre, la durée souvent très longue d’un tel prêt (parfois jusqu’à plusieurs dizaines d’années) permet d’étaler les coûts de rénovation sur les mensualités. Cela minimise l’impact direct du montant des travaux sur le budget de l’emprunteur, qui peut étaler ses remboursements sur une très longue période.
Il est possible pour une personne d’inclure le coût des travaux à effectuer dans son prêt immobilier, car les travaux de rénovation visent à rendre la maison habitable.
Comment fonctionne le crédit travaux ?
Vous pensez peut-être que, puisque ce prêt est remboursé sur plusieurs années, vous disposez du même temps pour effectuer les réparations. En fait, les emprunteurs reçoivent de l’argent pour effectuer les réparations de leur choix, mais ils doivent également effectuer tous les travaux en temps opportun (généralement dans les six mois à un an suivant l’obtention du prêt immobilier.
De nombreuses mesures de protection sont également en place pour s’assurer que l’argent destiné aux rénovations n’est pas utilisé pour acheter un bateau ou une deuxième maison de vacances.
Pour que votre demande soit approuvée, vous devez répondre à certains critères d’admissibilité lié au prêt immobilier à savoir un revenu stable, une preuve d’emploi et une bonne santé financière.
Ensuite, vous devrez fournir à l’organisme de crédit un devis complet pour le projet de rénovation que vous envisagez et ce, pour fixer le montant du crédit travaux.
A noter : le crédit travaux est un crédit dit « affecté » à un projet. Vous devrez donc fournir des justificatifs à votre prêteur afin d’obtenir les fonds nécessaires aux travaux. En pratique, vous devez envoyer chacune des factures d’achat ou des artisans pour débloquer les sommes de votre prêt et payer vos travaux.
Que peut-on financer avec un crédit travaux ?
Avec un prêt travaux, vous achetez tout ce dont vous avez besoin pour les rénovations de votre bien immobilier :
- Travaux intérieurs : grenier, fenêtres à double vitrage, isolation ;
- Travaux de finition : Garage, étage, piscine, véranda ;
- Rénovation de la maison ou d’une pièce : toiture, extension électrique, chauffage, énergies renouvelables ;
- Décoration : peinture, tapisserie, etc..
Tout ce qui concerne l’électroménager, l’ameublement, objets décoratifs, vaisselles etc.. ne sont pas compris dans un crédit travaux. Les factures ne seront donc pas acceptées par l’établissement de crédit et les sommes ne sont pas débloquées.
La constitution du dossier
Les documents à fournir afin d’obtenir un crédit de travaux sont généralement les suivants :
- une preuve officielle d’identité (passeport ou carte d’identité) ;
- un justificatif de domicile actuel (par exemple, une facture de gaz ou d’électricité datant de moins de trois mois) ;
- coordonnées bancaires ;
- dernières fiches de paie ;
- dernières déclarations d’imposition ;
- documents relatifs aux travaux, devis global
Comprendre le taux du crédit travaux
Passons en revue tout ce qu’il faut savoir sur ce type d’emprunt souvent mal compris.
Comment est calculé le taux du crédit travaux ?
Les mensualités d’un prêt sont calculées en tenant compte du capital remboursé (qui est le montant des mensualités déjà payées, moins les intérêts) et du capital restant dû (qui correspond au capital emprunté, moins le capital remboursé). Ils sont également définis en fonction de vos revenus et de vos charges (autres prêts, pensions, etc.), car ils ne doivent pas dépasser un tiers de vos revenus nets.
Pour les intérêts d’emprunt, la part qui leur est réservée diminue pour chaque mensualité au fil des mois. Ainsi, les mensualités du prêt restent constantes pendant toute la durée du prêt, puisque le taux du prêt usine est fixe. Le capital restant dû diminue chaque mois, mais le montant correspondant au capital déjà remboursé par l’emprunteur augmente à chaque échéance.
Pour connaître le détail des éléments de calcul des travaux de crédit, on utilise un tableau d’amortissement. Il indique le montant des mensualités pendant toute la durée du prêt. En outre, il définit à chaque échéance la partie du capital remboursée, le montant des intérêts, le capital (qui est le capital restant dû), le montant éventuel de l’assurance-crédit travaux (il est constant pendant toute la durée du prêt).
Ainsi, l’emprunteur peut vérifier à tout moment les montants qui y figurent. Il est également utile en cas de remboursement anticipé. Dans ce cas, l’emprunteur ne prend en compte que le capital restant dû pour le remboursement anticipé de son prêt travaux.
Le tableau d’amortissement est préparé par l’établissement de crédit.
Exemple de calcul du coût d’un prêt
Le calcul des conditions d’un prêt pour faire des travaux est défini selon une formule mathématique composée des éléments suivants :
- Le capital emprunté (C)
- Le taux d’intérêt annuel proportionnel (T) : il s’agit du taux d’intérêt mensuel du prêt. Il est égal à 1/12 du taux annuel effectif global.
- Le nombre de paiements mensuels (n).
- La formule mathématique utilisée pour calculer les termes (E) est : E = C * T / 1 – (1 + T) n.
Par exemple, un prêt de 50 000€ sans assurance sur une période de 84 mois au taux d’intérêt annuel proportionnel de 0,30 % (soit un TAEG de 3,60 %) entraîne des mensualités de 689€. Le coût total du prêt est donc de 7 876€. Ainsi, sur cette période de 7 ans, l’emprunteur doit rembourser le montant total de 57 876€ (capital + intérêts).
Quels sont les taux moyens appliqués aujourd’hui ?
Pour une même durée et un même montant de prêt, les taux TAEG fluctuent très largement d’un établissement prêteur à l’autre. Connaître le taux moyen sur le marché ne doit donc rester qu’une indication pour savoir comment se positionne l’établissement sondé.
Prêt travaux 15 000€ sur 60 mois
Meilleur organisme de crédit
- taux : 2,80 %
- mensualités : 270,56 €
- intérêts : 1233,60 €
Deuxième organisme de crédit
- taux : 3,40 %
- mensualités : 271,86 €
- intérêts : 1311,60 €
Troisième organisme de crédit
- taux : 5,77 %
- mensualités : 285,59 €
- intérêts : 2135,40 €
Où trouver le meilleur taux de crédit ?
Comme pour tout crédit à la consommation, les banques traditionnelles et les établissements de crédit spécialisés (Cetelem, Sofinco, Cofidis…) peuvent vous proposer de financer vos travaux.
Etant lié au prêt immobilier, il est tout de même plus fréquent que la banque accordant ledit crédit, vous prête également des fonds pour la rénovation de votre bien. Cependant, les meilleurs organismes de crédit en ligne peuvent souvent vous proposer de meilleur taux étant donné que leurs frais de gestion sont faibles.
Faites appel à nos services pour trouver le meilleur taux pour votre crédit travaux. Nous saurons vous orienter correctement et vous conseiller pour que ce crédit colle au mieux à vos besoins.
Quelles sont les alternatives au crédit travaux lié à un prêt immobilier
S’il y a certains avantages à inclure le prix des travaux dans votre prêt immobilier, il est possible de financer son achèvement par d’autres moyens.
Crédit à la consommation, crédit trésorerie
La contraction d’un tel prêt permet de libérer un capital affecté aux travaux au cas où la banque refuserait d’en inclure les coûts dans le total du prêt immobilier : il s’avère que ce type de prêt reste beaucoup plus accessible.
Il faut toutefois garder à l’esprit que les taux d’intérêt sont nettement plus élevés que dans le cas d’un prêt immobilier et que les mensualités sont donc élevées, même si le capital versé est plus faible. En outre, la durée du prêt devient beaucoup plus courte, ce qui rend impossible l’étalement des remboursements sur plusieurs dizaines d’années dans le cas d’un crédit immobilier.
Crédit renouvelable, pour les petites commandes
Le crédit renouvelable est un petit prêt sans justificatif, dont l’argent peut être réutilisé à tout moment. Ce type de crédit constitue en fait une réserve d’argent. Elle correspond au montant encore inutilisé dans le contrat et peut être libérée sans condition dans les 24 heures.
Le crédit renouvelable est également le crédit le plus facile à obtenir. Contrairement à un prêt personnel, vous n’avez pas à présenter un avis d’imposition, par exemple. Ce crédit est également beaucoup plus facilement accepté par les établissements de crédit.
En revanche, le TAEG du crédit renouvelable est en moyenne plus élevé que celui des autres prêts. Il n’est donc recommandé de faire face à une urgence qu’à condition d’être remboursé rapidement. Un prêt remboursé sur une courte période de temps génère nécessairement moins d’intérêts car il est calculé sur une base annuelle.
Ainsi, pour vous permettre d’avancer le prix de vos travaux sans supporter de découvert bancaire, le crédit anciennement nommé revolving peut tout de même être une bonne solution, à court terme.
Le saviez-vous : un crédit renouvelable est généralement accepté plus facilement qu’un prêt travaux classique.
L’Eco-PTZ
Ce prêt est possible pour les rénovations effectuées dans le but de produire de l’énergie pour le logement. L’objectif des travaux doit alors être de réduire les coûts énergétiques du logement afin de pouvoir bénéficier de l’éco-prêt à taux zéro.
Ce prêt, comme son nom l’indique, permet de libérer un capital qui a été emprunté sans intérêt exclusivement pour des rénovations spécifiques. Le remboursement effectif du prêt est alors égal au montant accordé par l’établissement de crédit, ce qui est particulièrement avantageux.
A noter qu’il est possible de regrouper ses crédits
Le regroupement de crédits consiste à regrouper les mensualités des différents crédits contractés pour ne payer qu’une seule mensualité. Cette disposition permet à l’emprunteur de faciliter ses démarches de remboursement lorsqu’il souscrit un crédit immobilier et un prêt à la consommation, tel qu’un prêt travaux.
Il est également possible de racheter un prêt auprès d’une autre banque ou de réviser la durée globale du prêt ou encore d’actualiser un taux d’intérêt global (renégociation avec sa banque), ce qui peut parfois être bénéfique pour l’emprunteur.
