Si investir dans l’immobilier vous semble toujours difficile à faire, vous avez tort. Sachez que de plus en plus d’entreprises tendent à accorder des prêts sans apports, à condition que vous présentiez un dossier solide et cohérent. Cependant, si vous préférez avoir tout de même un apport pour augmenter vos chances d’obtention du crédit, vous pouvez souscrire pour un crédit à la consommation à titre « personnel », par la suite, inclure cette somme à votre crédit immobilier comme étant un apport ; que savez-vous sur ce croisement de prêt ?
Sommaire
Qu’est-ce qu’un apport immobilier ?
Un apport immobilier est une somme de votre argent avec laquelle vous faites le premier pas vers votre banque de choix.
Cet argent peut être originaire de :
- économies personnelles ;
- d’aides de votre famille et vos proches (love money) ;
- bénéfices d’un placement financier ;
- héritage ;
- vente de biens.
En règle générale, les banques exigent comme apport au moins 10% du prix d’achat et peuvent aller jusqu’à 30% lorsque le bien est immobilier. Cependant, plus votre contribution est importante, plus vous bénéficierez d’un contrat meilleur, car vous allez inspirer confiance à votre banque concernant votre capacité d’épargne.
Convertir un crédit conso en apport immobilier
Effectivement, il est tout à fait faisable de constituer votre apport immobilier à partir d’un emprunt de crédit à la consommation.
Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?
C’est un emprunt financier conçu pour l’achat de biens spécifiques, hors le secteur de l’immobilier, il peut être un prêt conso voiture, ou alors destiné à s’offrir un voyage ou meubler sa maison ; on parle alors de « crédit affecté ». Comme il peut être « non affecté », c’est-à-dire l’emprunteur n’est pas dans l’obligation de mentionner la destination de l’argent emprunté.
Finalement, le crédit consommation non affecté, souvent appelé « crédit personnel » ou « crédit renouvelable » sera le mieux adapter à introduire comme apport immobilier auprès d’une autre banque. La somme qui vous sera empruntée sera établie suite à une simulation crédit conso suivant vos revenus et votre capacité de remboursement. Toutefois, cette opération est une vraie prise de risque Pour l’emprunteur, du fait qu’il multiplie ses crédits et peut facilement se retrouver dans une situation de surendettement, avec l’incapacité de payer ces mensualités.
Arrivé à ce stade, vous n’avez pas un autre choix que de racheter vos crédits par le biais d’une autre banque qui est une sorte de regroupement de crédits. (Cliquer ici rachat crédit conso par une autre banque pour mieux vous renseigner sur la démarche).
Regroupement de crédit consommation et crédit immobilier
On parle de Regroupement de crédits lorsque c’est la banque ayant délivré les crédits qui s’occupe de les fusionner. Contrairement au rachat de crédit qui se fait suite à une demande de l’emprunteur auprès d’une banque tierce. Dans les deux cas la finalité sera d’obtenir un seul crédit qui rassemble les deux.
L’intérêt de cette démarche est de minimiser les taux des crédits, et de redéfinir la durée de remboursement qui est en relation directe avec le montant de la mensualité. Si la durée est allongée, il est évident que les mensualités diminueront ; dans le cas contraire, c’est-à-dire la diminution de la durée, il y aura une majoration de ce montant-là. Par ailleurs, le rassemblement de crédits permet à l’emprunteur de mieux gérer son budget, tout en augmentant son pouvoir d’achat, car il permet de baisser le taux d’endettement en se débarrassant des multiples intérêts.
En outre, si vous envisagez de rassembler vos crédits, il faudra penser aux indemnités que vous aurez à payer pour la banque mère, en raison de l’arrêt subit du contrat avant le terme. En vous imposant des pénalités, la banque sera totalement en position de force, car il est de son droit de récupérer du moins en partie les intérêts qu’elle devait toucher.
Le cadre législatif de l’inclusion du crédit conso dans le crédit immobilier
Il existe une loi qui régit cette démarche de rassemblement de crédits à la consommation et de prêts immobiliers, c’est la loi Lagarde. Son objectif principal est de protéger les emprunteurs contre les risques du surendettement. Le volet juridique de cette loi souligne que si montant du prêt immobilier est inférieur à 60% de la totalité du crédit, l’opération sera considérée comme un groupement de crédits à la consommation ; et sera soumis aux taux de ce dernier, même si le total à racheter dépasse les 75 000 €. Dans le cas où le montant du prêt immobilier dépasse 60% de votre total de crédit, le regroupement sera soumis aux taux des prêts immobiliers.
