Le rachat de crédit à la consommation est une opération financière qui permet aux clients qui ont de nombreux prêts à la consommation de les regrouper en un seul afin de diminuer leurs paiements mensuels. Vous pouvez également l’utiliser si vous avez un prêt hypothécaire que vous ne souhaitez pas connecter avec vos dettes à la consommation.
La banque rembourse les dettes de vos différents créanciers et vous offre un nouveau crédit au montant de ce que vous devez encore (le taux du credit conso). Il peut également vous fournir plus de fonds.
Sommaire
Comment encadre-t-on le rachat de crédit à la consommation en France ?
Depuis la mise en œuvre de la loi Lagarde, approuvée le 10 juillet 2010 et entrée en vigueur le 1er mai 2011, un cadre juridique a entouré l’achat de crédit à la consommation en France. 
Cette loi, qui modifie fondamentalement la protection des prêts à la consommation et introduit des mesures de lutte contre le surendettement, oblige les organismes de financement, entre autres, à :
- Tenir compte du ratio d’endettement des ménages ;
- Fermer les crédits renouvelables groupés ;
- Informer le consommateur du montant total de la transaction par rapport à celui des prêts antérieurs ;
- Informer le client des risques potentiels liés à un nouveau prêt.
Passer un rachat mixte de prêts, c’est-à-dire combinant les prêts à la consommation et l’immobilier, non pas dans un rachat de crédit à la consommation, mais dans un rachat hypothécaire où le pourcentage de prêts immobiliers est d’au moins 60 % de l’opération (les taux sont beaucoup plus avantageux).
Intérêt sur le rachat de crédit à la consommation
Ce nouveau prêt est soit échelonné dans le temps, 12 ans au plus, ou accordé à un taux d’intérêt moyen réduit, ce qui réduit vos versements mensuels et donc votre ratio d’endettement. Le délai de remboursement varie selon le type de crédits à rembourser et votre situation particulière.
Par conséquent, les intérêts sur le rachat de crédit sont les suivants :
Réduire vos paiements mensuels
Cela vous permettra d’avoir plus d’argent à la fin du mois. L’objectif est d’augmenter votre solde pour vivre, qui est le montant restant après avoir payé tous vos coûts mensuels. Cela devrait suffire à couvrir vos dépenses quotidiennes (nourriture, vêtements, etc.).
Réduisez votre ratio d’endettement
Bien qu’il ne s’agisse pas d’une règle absolue, les banques fixent habituellement le ratio d’endettement maximal pour les nouveaux prêts à 33 %.
Pour être en mesure d’anticiper vos coûts au fil du temps, vous devez consolider vos paiements. Vous bénéficiez d’une plus grande visibilité budgétaire et d’une administration financière plus facile avec un seul point de contact et un seul paiement mensuel retiré à une date précise.
Les inconvénients du rachat de crédit
En conséquence, le rachat de crédit combine de nombreux crédits en un seul. S’il y a un inconvénient, c’est l’extension de la période de prêt. Par conséquent, l’emprunteur rembourse moins chaque mois, mais pour une plus longue période et, par conséquent, pour un montant global plus élevé.
Il sera également essentiel de prendre en compte le fonctionnement des indemnités de remboursement anticipé ou IRA dans le cas d’un rachat de crédit suite à une consolidation de prêt antérieur ou dans le cas de crédit à la consommation supérieur à 10 000 €. Mais cela n’est pas systématique et ne se limite pas à 1 % du capital restant dû, 0,5 % si c’est la dernière année de remboursement.
Les nombreux types de demandes de rachat de crédit
Cette opération n’est pas utilisée par tout le monde pour les mêmes raisons. Voici les circonstances les plus courantes qui peuvent vous inciter à demander un rachat de prêt :
Il faut plus de confort financier
Avez-vous l’impression que vos remboursements de prêts consomment un montant excessif de vos revenus ? Vos paiements mensuels seront automatiquement réduits à la suite de la consolidation du prêt.
La nécessité d’un nouveau crédit à la consommation
Avez-vous besoin d’argent supplémentaire pour financer un projet (achat d’un véhicule, emploi, voyage, etc.), mais vous avez actuellement plusieurs cartes de crédit et un nouveau paiement mensuel va déséquilibrer votre budget ?
Certaines sociétés de consolidation de crédit accepteront d’incorporer un nouveau prêt dans le cadre de votre rachat. Ainsi, vous pourrez terminer votre projet sans augmenter vos dépenses mensuelles.
Le début d’un projet immobilier
Avez-vous un projet en tête qui nécessitera un financement substantiel ? Les banques ne vous prêteront pas si votre ratio d’endettement est trop élevé.
La consolidation des crédits réduira au minimum la partie de votre budget qui est occupée par les frais.
La diminution du revenu et les difficultés à respecter vos obligations mensuelles
L’arrivée de la retraite, de la maternité ou d’un événement de la vie a-t-elle modifiée le montant de votre revenu, ce qui vous a amené à avoir de la difficulté à faire vos paiements mensuels ?
Votre budget peut être rééquilibré en faisant le rachat de crédit. Cette procédure peut réduire considérablement le montant de vos paiements mensuels, vous permettant de rétablir la tranquillité d’esprit financière.
Quelles banques offrent le rachat de crédit ?
En France, il existe des organismes bancaires qui se spécialisent uniquement dans le rachat de prêts aux particuliers et aux professionnels ainsi que des solutions financières sur mesure adaptées à des situations spécifiques.
Banques qui rachètent du crédit
Il existe de nombreux établissements de crédit spécialisés qui offrent des solutions de consolidation de crédit, certains se spécialisent dans les produits hypothécaires, qui comprennent une garantie hypothécaire, tandis que d’autres préfèrent les rachats de prêts à la consommation, qui n’exigent pas nécessairement une garantie (hypothèque ou caution).
Ces organisations financières fonctionnent souvent par l’entremise d’intermédiaires bancaires qui sont chargés de faire des recherches sur le dossier du demandeur, d’acquérir des documents et, surtout, de déterminer sa faisabilité. L’institution n’a qu’à faire des recherches sur le projet de rachat de prêts avant de décider du financement.
Voici une liste des institutions bancaires qui offrent des rachats de prêts :
- Creatis ;
- Credit Lift ;
- Sygma BNP Paribas Personal Finance (anciennement Sygma Banque) ;
- Imagerie générée par ordinateur.
La majorité d’entre elles sont des filiales de grandes sociétés bancaires qui cherchent à s’établir dans le secteur de la consolidation du crédit. Un intermédiaire financier ayant plusieurs mandats et diverses structures peut offrir aux emprunteurs une offre de rachat de prêt adaptée aux besoins de l’emprunteur.
