Le crédit à la consommation est un prêt utilisé par les particuliers pour financer un ou des projets, il est octroyé par un organisme de prêt. Qu’il soit affecté ou non, le crédit à la consommation peut être pris à deux.
Cet article vous explique ce qu’est un co-emprunteur, les avantages et les conséquence du décès d’un co-emprunteur sur le crédit conso.
Un co-emprunteur, qu’est ce que c’est ?
Généralement, le co-emprunteur est un concubin ou un conjoint. Toutefois, dans le crédit à la consommation, ce dernier peut être un proche ou un ami. Les co-emprunteurs sont tenus de rembourser leur dette chaque mois, en se divisant de manière équitable, ou non, les mensualités.
Dans plusieurs cas, quand un coacquéreur décide de prendre un co-emprunteur, c’est pour offrir une garantie complémentaire. De ce fait, en cas de problème de remboursement, la banque dispose de plus d’une personne.
Pour qu’un dossier de co-emprunteur soit accepté, il faudra que ces derniers se montrent irréprochables. Pour ce faire, la banque va vérifier, pour chacune d’eux :
- Le taux d’endettement ;
- Les charges de chacun ;
- Le taux d’apport personnel.
Il faut savoir que si l’un d’entre vous a un taux d’endettement supérieur à 33 %, il vous sera difficile d’obtenir un crédit. Par contre, si vous êtes tous les deux en CDI, votre dossier a de grandes chances d'être accepté.
De ce fait, que ce soit pour l’achat d’un véhicule, pour la réalisation de travaux ou encore pour le rachat de crédit conso par une autre banque, les co-emprunteur peuvent recourir au crédit à la consommation
Quels sont les avantages d'être co-emprunteur ?
Premièrement, c’est un supplément non négligeable pour que les organismes de prêt acceptent votre dossier, car avoir deux sources de revenus différentes est une garantie indéniable pour une banque. De plus, grâce à l’aide financière acquise, les co-emprunteurs n’auront pas la charge de payer le crédit dans sa totalité, ce qui leur permet de demander un prêt plus important. De ce fait, la réalisation d'un ou de plusieurs projets s’effectuera plus facilement.
Que faire si le co-emprunteur du crédit conso décède ?
Il existe différentes situations qui poussent un co-emprunteur à être dans l’incapacité de rembourser sa part du prêt. Parmi elles, on retrouve le cas de décès, ce qui aurait pour conséquence, le paiement de l’ensemble des dettes par un seul co-emprunteur. Face à cela, il est conseillé de renégocier le crédit avec l’organisme afin de rééchelonner la dette. Cela permettra d’assortir le remboursement mensuel avec votre budget. De la même manière, la durée de remboursement sera allongée.
Un crédit conso couvert par une assurance décès
Les établissements de prêt requièrent, généralement, la souscription à certaines assurances et garanties, avant la signature du contrat de prêt. Cependant, la loi ne stipule rien a cet effet. Par là, les co-emprunteurs peuvent ne pas prendre d’assurance. Cependant, une assurance décès peut vous éviter d’éventuel tracas, suite à la mort du co-emprunteur.
En effet, si l’un d’entre vous décède avant le remboursement intégral du crédit à la consommation et que vous avez souscrit à ce type d’assurance, les intérêts ainsi que le capital non remboursé devront être endossés par la compagnie d’assurance. C’est à cet effet qu'il faudra bien faire attention aux conditions mises en place dans le contrat d’assurance, car ce seront uniquement cela qui seront pris en compte.
Dans le cas où le crédit a été pris par divers emprunteurs, l’assurance s’assurera de le répartir équitablement entre les personnes restantes, en fonction du revenu de chacun. Cependant, si le prêt a été pris uniquement par deux emprunteurs, la compagnie d’assurance agit d’une tout autre manière. En effet, cette dernière sera dans l’obligation de payer la part de l’emprunteur décédé. Mais en aucun cas, elle devra payer la part de l’autre emprunteur, ce dernier devra poursuivre le remboursement de sa part.
Toutefois, il faut savoir que l’assurance est prise avec des quotités, parfois de 50 % et parfois de 100 %. Si les co-emprunteurs souscrivent à des assurances différentes, le remboursement de la dette sera fait différemment. Par exemple, si le co-emprunteur décédé a souscrit à une assurance dont la quotité est de 50 % et que l’autre co-emprunteur dispose d’une quotité de 100 %, la personne en vie devra poursuivre le remboursement de sa part du capital. Par contre, si la personne décédé a une quotité de 100 % et que l’autre à une quotité de 50%, le co-emprunteur vivant ne devra plus rien rembourser.
