Lorsque vous envisagez d'acheter un véhicule ou tout simplement un bien, la première chose qui vous vient à l'esprit est le financement de celui-ci, ce qui est tout à fait compréhensible. C'est à ce moment que vous devez considérer le crédit à la consommation et son fonctionnement, mais avant cela, vous devez apprendre les bases de son calcul et c'est ce que nous allons vous expliquer dans cet article, ainsi que les types de crédit et où l'obtenir.
Sommaire
Qu’est-ce qu’un crédit conso ?
Le crédit à la consommation est un emprunt contracté par un individu auprès d'une banque ou un organisme de crédit. Ce type de crédit offre la possibilité de financer tout ce que l'on souhaite sauf l'immobilier.
Afin de limiter les usages abusifs, le crédit à la consommation contracté par un individu profite de la réglementation issue de la loi sur la consommation qui pose toute une série de normes relatives à la teneur et à la clôture du rapport afin de préserver le client telles que la loi Lagarde et la loi Hamon. Les prêts à la consommation qui profitent des mesures de protection liées à l'emprunteur sont plusieurs. Tout d'abord, il y a les prêts contractés pour financer des nécessités hors commerce et hors activité professionnelle. Il y a également le besoin de financier des produits de consommation tels que des ameublements, des appareils électroménagers, des véhicules ou des services à l'exclusion de toute acquisition immobilière. De même, le prêt dont le montant se situe entre 200 € et 75 000 €.
Sachez également que preneur et débiteur pourront se mettre d'accord pour mettre en œuvre les mesures de protection offertes par le code de la consommation lorsque le montant du crédit à la consommation dépasse 75 000 €, afin de permettre, par exemple, l'achat d'un véhicule motorisé. Finalement, sachez que le crédit conso possède deux séries différentes, le crédit affecté destiné notamment à financer une acquisition précise d'un bien et le crédit non affecté pour un usage sans contrainte du montant prêté.
Où prendre un crédit à la consommation ?
La distribution du crédit à la consommation est assurée par les établissements bancaires et ceux qualifiés de spécialisés. Tandis que les banques tendent vers le financement des prêts individuels, les organismes spécialisés, qui sont généralement affiliés à des banques, proposent plutôt des crédits dédiés et des crédits renouvelables. Sachez que ces organismes sont réglementés et surveillés par les administrations bancaires et réunis au sein des organisations professionnelles, la FBF et l'ASF. La particularité des prêts consos et la majorité des prêts revolving est qu'ils sont contractés en dehors des établissements bancaires, notamment auprès des organismes du commerce et de la consommation, à savoir :
- les grands centres commerciaux ;
- les agences spécialisées ;
- les entreprises de distribution postale ;
- les fabricants de voitures.
En effet, quand vous contractez un prêt au sein d'une de ces entreprises, vous vous trouvez peu souvent en présence d'un spécialiste du crédit, mais bien un employé de la société de commerce et de distribution ayant un certain intérêt financier qui vous met en contact avec l'institution financière le plus simplement et le plus sûrement possible.
Calcul de crédit conso
Pour calculer le crédit conso, vous devrez calculer les véritables mensualités d'un crédit à la consommation, vous devez connaître le montant total du crédit, c'est-à-dire le montant emprunté, plus le montant total des intérêts.
Pour déterminer le montant moyen de vos mensualités sur la base d'un taux annuel, vous devez commencer par établir le coût total du crédit. Gardez à l'esprit que vous devez considérer le taux d'intérêt global. Assurez-vous que le taux communiqué par la banque à laquelle vous êtes abonné inclut les charges d'assurance. Ces dernières sont facultatives lors de la souscription d'un crédit à la consommation, mais elles peuvent être pertinentes selon les risques couverts auxquels vous êtes personnellement exposé pendant la période de validité de votre crédit. Sachez enfin, que le taux d'intérêt appliqué pour faire les calculs correspond à une approche actuarielle. En effet, c'est cette formule qui est applicable au crédit à la consommation. Vous pouvez également trouver des calculateurs et des simulations en ligne gratuits pour vous aider à mieux calculer le crédit.
Comment fonctionne le crédit conso ?
Tout d'abord, rappelons que le crédit à la consommation se caractérise par des sommes comprises entre 200 € et 75 000 €, des délais allant de 3 mois au minimum à plusieurs années et il est peu restrictif à obtenir. En effet, le crédit à la consommation est, comme tout autre crédit, une convention entre un organisme de crédit et un preneur de crédit, dans laquelle un établissement se charge de fournir un montant défini et un emprunteur se charge de le rembourser. Par ailleurs, sachez que le crédit à la consommation inclut notamment :
- un montant prêté ;
- le taux annuel effectif global ;
- la duration ;
- le nombre et la somme des mensualités ;
- les garanties et les possibles assurances ;
- le montant total du crédit.
Le prêt à la consommation est soumis aux dispositions du règlement sur la consommation et offre à son bénéficiaire un délai de réflexion de 14 jours ouvrables.
Quel crédit à la consommation choisir ?
La sélection de votre crédit à la consommation se fait selon la nature des besoins de votre activité. Il varie en fonction de la somme à prêter, de la période envisagée ou tout simplement du caractère de l'opération.
Comme dit précédemment, il existe deux types de crédit à la consommation. Pour le crédit à la consommation affecté, il est prévu pour financer le produit ou la prestation figurant dans la convention. Le crédit affecté se caractérise par le fait qu'il est totalement conditionné par le produit financé et vice versa. Cependant, il convient de préciser sur la convention de vente que son octroi est soumis à l'obtention du prêt affecté pour éviter toute difficulté. Quant au crédit à la consommation non affecté, il autorise le bénéficiaire à disposer du montant emprunté à sa guise. Il constitue un moyen par excellence de financement souple puisqu'il ne nécessite aucune explication concernant la répartition des sommes empruntées. Il y a aussi les frais de dossier à considérer.
